Datos de la vivienda
Indica el precio y ajusta el porcentaje que financia el banco y el de los gastos de compra si conoces los tuyos.
Colchón de seguridad · opcional
Comprueba la hipoteca · opcional
Herramienta orientativa, no es una oferta ni asesoramiento financiero. El resultado es una estimación y no garantiza la concesión de ninguna hipoteca.
Con una entrada del 20 % y unos gastos en torno al 10 %, el ahorro ronda el 30 % del precio de la vivienda. El porcentaje de gastos varía según la comunidad autónoma: el ITP de la vivienda de segunda mano suele ir del 6 al 10 %, mientras que la obra nueva paga IVA del 10 % más el AJD.
Algunos bancos financian más del 80 % en casos concretos (perfiles muy solventes, vivienda del propio banco o determinadas ayudas), pero no es lo habitual. El colchón recomendable es de 3 a 6 meses de gastos.
Tus datos no se guardan: el cálculo se hace por completo en tu navegador.
Cuánto necesitas ahorrar para comprar una casa
La pregunta que se hace todo el que quiere comprar es la misma: ¿cuánto dinero necesito tener ahorrado antes de dar el paso? La respuesta depende de dos partidas que casi nadie puede financiar con la hipoteca: la entrada y los gastos de compra. Esta calculadora las suma por ti y te da el ahorro total que conviene tener reunido antes de firmar, con la opción de añadir un colchón de seguridad y de comprobar si la cuota encaja en tus ingresos.
La regla del 20 % + 10 %
La forma rápida de hacerse una idea es la regla del 20 % más el 10 %. Los bancos suelen financiar como máximo el 80 % del valor de tasación de la vivienda, así que el 20 % restante lo tienes que poner tú: es la entrada. A eso se le suman los gastos de compra (impuestos, notaría, registro y gestoría), que rondan el 10 % del precio. Entre una cosa y otra, lo prudente es tener ahorrado en torno al 30 % del precio de la vivienda. Sobre una casa de 250.000 euros, eso son unos 75.000 euros de ahorro: 50.000 de entrada y 25.000 de gastos.
Por qué el banco pide una entrada
El banco no financia el 100 % porque necesita un margen de seguridad. Presta sobre el valor de tasación, no sobre el precio pagado, y quiere que el comprador arriesgue su propio dinero: cuanta más entrada aportas, menor es el riesgo para la entidad y mejores condiciones sueles conseguir. Por eso el 80 % es la referencia habitual. Aportar más entrada baja la cuota, reduce los intereses que pagarás a lo largo de los años y facilita que te aprueben la operación.
Los gastos de compra cambian según la comunidad
El grueso de los gastos es el impuesto. En la vivienda de segunda mano se paga el Impuesto sobre Transmisiones Patrimoniales (ITP), un porcentaje sobre el precio que fija cada comunidad autónoma y que suele moverse entre el 6 y el 10 %. En la obra nueva no hay ITP: se paga el IVA (el 10 % en vivienda) más el Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (AJD). A ese impuesto se añaden la notaría, el registro de la propiedad y, si la contratas, la gestoría, además de la tasación de la vivienda. Por eso el 10 % es una estimación de partida: ajústalo al porcentaje de tu comunidad para afinar el cálculo.
El ratio de esfuerzo: que la cuota no te ahogue
Tener el ahorro no basta; también hay que poder pagar la hipoteca cada mes. El criterio más extendido es que la cuota no supere entre el 30 y el 35 % de los ingresos netos del hogar. A ese porcentaje se le llama ratio de esfuerzo. Si introduces tus ingresos, el tipo de interés y el plazo, la calculadora estima la cuota mensual y te dice qué porcentaje de tus ingresos se llevaría: en verde si baja del 30 %, en ámbar entre el 30 y el 35 % y en rojo por encima, que es donde la mayoría de los bancos empiezan a poner pegas.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesito ahorrar para comprar una casa?
¿Qué es la entrada de una hipoteca?
¿Cuánto son los gastos de comprar una vivienda?
¿Puede el banco financiar más del 80 %?
¿Qué colchón de seguridad conviene dejar?
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Muy pronto añadiremos aquí la calculadora de hipoteca, la de gastos de compra y la de comprar frente a alquilar.